禾康「精油保健貼布」健康交流站

　　根據壽險公會統計，國內之保險投保率於民國98年已達到204%，這代表了每個人平均擁有2張保單，然而，平均保額在去年卻僅有60萬左右，同時根據消保會去年的統計資料顯示，金融保險糾紛的協調案件卻是所有消費糾紛中的首位，高達16%，凡此種種的保險品質與結構，著實令人擔憂，個人在此提出一些購買人壽保險淺見，供消費大眾參考，俾能消弭更多不必要的保險糾紛：

一、    確認自身需求：

　　人壽保險之商品種類繁多，除了原本已有的六大保障區塊如壽險、醫療險、重大疾病險、意外險、癌症險及失能險等，近年來又有投資型商品及外幣保單，令消費者眼花撩亂，然而，保險最基本的功能還是保障，是理財金三角中最底部也是最重要、最無可取代的風險轉嫁。有多少責任與負債，就應該規劃相同額度的壽險（若預算較不充裕可以以定期險代替），避免當風險發生時，讓自己與家人陷入經濟上的困境。

二、    慎選投保管道與從業人員：

　　在金控法通過之後，各種投保管道蓬勃發展，除了原本壽險公司業務人員外，更有銀行、證券公司、電視購物台及保險經紀人、代理人的投保管道，保險商品銷售方式有面對面的溝通、電話及電視畫面行銷。而壽險契約是一份長期的定型化契約，投保管道及從業人員的立場及專業程度非常重要，在我們投保時必須審慎瞭解從業人員是否能從我們的需求出發，以及當有保險糾紛產生時是否有足夠的專業與立場來做我們的後盾。同時身為一位優質的保險從業人員，也應具備良好的職業道德，善盡揭露各種商品之資訊，如投資型商品之本質為保障、附加費用、基金投資之風險、外幣保單有匯兌波動風險等，才能保有永續經營之事業態度，並營得消費者之敬重。

三、    善盡告知業務：

　　消費者投保時就保險公司書面詢問之資訊，應善盡告知義務並親自簽名，如有違反，不論是否故意隱匿、過失遺漏或作不實之說明，在投保兩年內，很可能會被保險公司依保險法第64條之規定解除契約，茲事體大，不可不慎。此外，收費地址變更須以書面通知保險公司，以免繳費通知或催告無法寄達而損及自身權益。職業等級變動時也應書面通知保險公司，可避免意外險理賠打折之情形。

四、    保險新契約之審閱權與契撤權：

　　投保前應掌握三天之保單契約條款之審閱權，且投保後收到保單，應馬上檢視保單條款等相關權益。若發現不符合需求時，可以於收到保單（以親自簽名日為準）的隔天起算十日內，以書面向保險公司提出行使契約撤銷權，屆時保險公司會無息退還所繳保費。

五、    保險理賠權益之確保：

　　根據保險契約之規範，保險理賠之請求權時效為兩年，消費者應注意時效，以免影響個人權益。而遇到保險糾紛時，應立即保全各種證據，並尋求各種公正客觀之申訴管道，如消保會、財團法人保險事業發展中心、金管會保險局、消基會或保險經紀人（依保險法第9條規定，屬於消費者之立場）之協助，尋求調處，瞭解並釐清事實之真相，合理、合法來解決問題。

   　 綜合以上之要點，為購買人壽保險之主要應注意事項，然而保險實務面在多元發展之下，消費者權益面之廣泛實非三言兩語可以道盡，唯有平時多吸取保險相關知識，主動探究，方能確保自身之保險權益。